SLU-znacka-OPF-horizont
NÁVRH FINANČNÍHO PORTFOLIA KLIENTA
Seminární práce: Finanční poradenství
xyz
Finance a účetnictví
Kombinovaná forma
Karviná 2021
Obsah
1 ÚVOD.. 2
2 Charakteristika klienta. 3
2.1 Složení domácnosti 3
2.2 Přehled finančních zdrojů klienta. 3
3 Cíle klienta. 5
4 NÁVRH FINANČNÍHO PORTFOLIA KLIENTA.. 6
4.1 Portfolio pro krátkodobý cíl 6
4.2 Portfolio pro střednědobý cíl 6
4.3 Portfolio pro dlouhodobý cíl 7
5 ZÁVĚR: 9
6 ZDROJE: 10
7 SEZNAM TABULEK. 10
1 ÚVOD
V této seminární práci se budu zabývat návrhem finančního portfolia klienta. Daným klientem bude
rodina Novákových.
V první kapitole tuto rodinu představím-charakterizuji jejich domácnosti, jejich finanční zdroje a
samozřejmostí také bude výkaz příjmů a výdajů.
Ve druhé kapitole se pak budu zaobírat jednotlivými cíli daného klienta.
Ve třetí kapitole pak najdeme návrh finančního portfolia tohoto klienta s odůvodněním jednotlivých
částí. Tento návrh finančního portfolia bude vytvořen pomocí vhodných spořících, úvěrových či
investičních produktů.
2 Charakteristika klienta
V této části seminární práce představím rodinu Novakových. Jedná se o novomanžele.
2.1 Složení domácnosti
Pan Anton Novák má 35 let. Vyučil se automechanikem, nyní však pracuje jako mistr v malé firme.
Jeho plat činí 25.000 Kč.
Jeho manželka Martina Nováková vystudovala Právnickou fakultu a nyní pracuje jako právnický
referent a zástupce vedoucího ve veřejné správě. Její průměrná mzda je 30.000 Kč.
Zatím nemají žádné dítě, bydlí v bytě 2+KK ve Frýdku-Místku. Tento byt si koupili před 5 lety za
1 000 000 Kč. Polovina této částky byla hrazena z vlastních úspor, polovina pak z hypotečního úvěru
u Komerční banky se sazbou 1,99 % s fixací na 10 let. Měsíční splátka činí 4 849 Kč. Dále má tato
rodina výdaje za stravu, služby, penzijní pojištění, pojištění domácnosti a ostatní nákupy.
2.2 Přehled finančních zdrojů klienta
MĚSÍČNÍ PŘÍJMY
MĚSÍČNÍ VÝDAJE
Mzda p.Nováka
25 000 Kč
Mzda p. Novákové
30000 Kč
Splátka hypotečního úvěru
4849 Kč
Výdaje na bydlení (zálohy na plyn, elektřinu a vodu)
3300 Kč
Pojištění domácnosti
150 Kč
Účet za telefon, internet a TV
1200 Kč
Penzijní připojištění manželů
2 000 Kč
Pohonné hmoty
3 000 Kč
Nákupy potravin
12 000 Kč
Hygiena (drogerie, čistící prostředky, …)
2 000 Kč
Volný čas (kultura, sport, výlety, …)
5 000 Kč
Ostatní nákupy
2000 Kč
Celkem
55 000 Kč
Celkem
35499 Kč
Volné cash flow domácnosti = 19501 Kč
Tabulka 1- přehled cashflow klienta
V tabulce č 1 můžeme vidět výkaz cashflow, tedy celkové příjmy a výdaje dané domácnosti. Vidíme
zde také i investiční výdaje v podobě penzijního připojištění.
Celkové příjmy jsou tedy 55 000 Kč, celkové výdaje domácnosti 35 499Kč. Domácnost tak disponuje
v průměru volnou částkou ve výši cca 20.000 Kč měsíčně. Mezi pravidelné výdaje patří splátka
hypotéky, pojištění domácnosti, účet za telefon, penzijní připojištění. Mezi proměnlivé měsíční
výdaje můžeme zařadit výdaje na nákup potravin, volný čas, výdaje na dopravu, ostatní nákupy apod.
Kromě těchto finančních prostředků disponuje daná rodina částkou 200 000 Kč, které jsou vloženy na
spořící účet.
3 Cíle klienta
Klient má 3 cíle: krátkodobý, střednědobý a dlouhodobý cíl.
Mezi krátkodobé cíle patří rekonstrukce bytu-kuchyně. Toto bude stát přibližně 150 000Kč.
Domácnost má tyto peníze k dispozici na svém spořícím účtu, ovšem k této rekonstrukci je klient
ochoten vyčlenit pouze polovinu této částky, aby si zajistila finanční polštář.
Střednědobý cíl tohoto klienta je koupě ojetého vozu – do tohoto cíle jsou ochotni investovat
maximálně 300 000 Kč.
Dlouhodobý cíl tohoto klienta představuje finanční zabezpečení rodiny, jelikož plánují tuto rodinu
v budoucnu rozšířit. K tomuto patří životní pojištění, které má zmírnit dopady v případě pracovní
neschopnosti, invalidity či úmrtí jednoho z manželů.
Cíle domácnosti
Krátkodobý cíl
Rekonstrukce
Potřebná částka
150 000 Kč
Naspořená částka
100 000 Kč
Splnění cíle
Do 6 měsíců
Střednědobý cíl
Koupě auta
Potřebná částka
300 000 Kč
Naspořená částka
0
Splnění cíle
Do 5 let
Dlouhodobý cíl
Finanční zabezpečení a pojištění rodiny
Životní pojištění
Tabulka 2 přehled cílů domácnosti
4 NÁVRH FINANČNÍHO PORTFOLIA KLIENTA
4.1 Portfolio pro krátkodobý cíl
Cílem klienta je rekonstrukce bytu, částka půjde na rekonstrukci kuchyně, kde klientka chce
celkovou rekonstrukci včetně vestavěných spotřebičů. Z vlastních zdrojů má rodina k dispozici 100
000Kč, k této rekonstrukci potřebuje celkově 150 000 kč. Rekonstrukce má proběhnou za půl roku.
Rodina si chce zbývajících 50 000Kč vzít na úvěr. Navrhuji si sjednat úvěr u Equabank, jelikož
nabízí jednu z nejmenších úrokových sazeb a na rozdíl od jiných bank-např KB, lze tento úvěr
sjednat i na dobu kratší než 1 rok (př. KB nabízí pouze možnost půjčky nejméně po dobu 1 roku), a
pan Novák je dlouhodobým klientem této banky. Výhodou je také předčasné splacení zdarma. Měsíční
splátka při splatnosti 1 rok bude 4393 Kč. Celkem rodina zaplatí 52 722 Kč. Klient tak přeplatí 2
722 Kč. Pokud by klient chtěl přeci jen financovat tento cíl z vlastních zdrojů musel by ukládat
měsíčně po dobu 6 měsíců částku cca 8 500 Kč. Já bych se přiklonila k financování z cích zdrojů, a
to z toho důvodu, že rekonstrukce je nepředvídatelná a může se stát, že přesáhne danou kalkulaci,
rodina tak bude mít prostředky i ze svých zdrojů na případné doplatky.
Banka
Česká spořitelna
ČSOB
Raiffeisenbank
MONETA Money Bank
EQUA BANK
MBANK
KB
Úroková sazba
3,96
4,9 %
3,49 %
3,5%
3,8%
3,8
3,9
Splatnost do 6 měsíců
ne
Ne
Ano
Ano
ano
ne
Ne
Předčasné splacení
0,5 % - 1 % z výše splátky
zdarma
0,5 % - 1 % z výše splátky
0,5 % - 1 % z výše splátky
Zdarma
Zdarma
Zdarma
Tabulka 3- přehled úrokových sazeb u největších bank
4.2 Portfolio pro střednědobý cíl
Tímto cílem je koupě ojetého auta v maximální výši 300 000 Kč. Tohoto by rodina chtěla dosáhnout
do 5 let. Nyní má rodina naspořeno 100 000 Kč (po odečtu částky 100 000 Kč, která bude využita jako
prostředek k rekonstrukci). Tyto peníze nyní slouží jako finanční polštář a rodina je nechce
k danému účelu využít.. Také chtějí začít spořit až po rekonstrukci bytu. Tuto částku by si rodina
mohla naspořit za 5 let (při odkládání částky 5000kč měsíčně po dobu 5 let). Ovšem manželé
potřebují koupit auto během příštího roku. Opět se přikláním k úvěru.
Většina bank nabízí produkt zvaný AUTOPŮJČKA, maximální doba splatnosti je 10 let. Což je ke
splnění střednědobého cíle dostačující.
Opět doporučuji produkt Autopůjčka u Equbank, jak již bylo řečeno pan Novák je dlouhodobým
klientem banky. Navíc banka nabízi jednu z nejlepších sazeb, vedení půjčky je zdarma.
Při půjčení 300 000 Kč je úrok 3,8 % a měsíční splátka bude 5498 Kč.
Klient chce tuto částku začít splácet až po splacení úvěru na rekonstrukci, což schvaluji, jelikož
částka za úvěr na rekonstrukci se pohybuje okolo 5000 Kč, a podobnou částku bude klient splácet i u
Autopůjčky
4.3 Portfolio pro dlouhodobý cíl
Dlouhodobým cílem této rodiny je finanční zabezpečení a pojištění.
Co se týče finančního pojištění určitě doporučuji sjednání životního pojištění, které zmírňuje
dopady výpadku příjmu při nezaměstnanosti, invaliditě nebo úmrtí. Životní pojištění je tak
komplexní produkt.
Minimální pojistné se pohybuje 300-500 Kč. Toto ovšem kryje velmi nízké částky - př. viz tabulka
č.4.
Ivalidita
84Kč
PČ: 300.000 Kč
smrt
56Kč
PČ: 100.000 Kč
Trvalé následky
15 Kč
PČ: 100.000Kč
Závažná onemocnění
55 Kč
PČ: 100.00Kč
Hospitalizace
22 Kč
PČ: 100
Celkem
232Kč
Tabulka 4-Zdroj: https://www.klikpojisteni.cz/
Já navrhuji nastavení těchto pojistných částek (viz tabulka č.5), a to vzhledem k tomu, že se
jedná o mladé novomanžele, kteří plánují založení rodiny a splácejí hypotéku i úvěr. Klient se
neobává žádného rizika. Klient má také dostatek volných finančních prostředků, aby si tento produkt
mohl dovolit splácet. Měsíční splátka jedné osoby se tak bude pohybovat okolo 1000Kč. Výhodu je
také to, že životní pojištění lze odečíst ze základu daně.
Ivalidita
241Kč
Pč: 1 000 000 Kč
smrt
193 Kč
PČ:1 000 0000 Kč
Trvalé následky
257 Kč
PČ: 2 000 000Kč
Závažná onemocnění
495 Kč
PČ:1 000 000 Kč
Hospitalizace
22 Kč
PČ: 100
Celkem
1206Kč
Tabulka 5-Zdroj: https://www.klikpojisteni.cz/
Pojištění jedné osoby se tak skládá z položek – invalidity, pojištění v případě smrti, onemocnění,
hospitalizace a trvalých následků. V tomto případě by p. Nováková byla pojištěna až do svých 60
let, což znamená, že by toto pojištění platila 30 let. Stejnou částku navrhuji také pro pana
Nováka, který tak bude pojištěn do svých 65 let. Jako vhodné pojištění bych volila pojištění UNIQA,
kde lze pojistit i 2 dospělé osoby i neomezený počet dětí v jedné smlouvě. Klient si také může
určit frekvenci splátek.
Typ pojištění
rizikové životní pojištění
Pojištění:
dospělé osoby 1-2 dospělé osoby
Frekvence placení:
měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně
Pojistná doba
minimálně 5 let
Způsob placení
trvalý příkaz, SIPO, inkaso z účtu
Pojištění dětí
neomezený počet (do 26 let věku)
Tabulka 5- přehled pojištění UNIQA
5 ZÁVĚR:
Cílem této práce bylo sestavení finančního portfolia pro klienta – dvoučlennou rodinu.
Klient má 3 cíle. Prvního cíle-rekonstrukce bytu-chce klient dosáhnou do 1 roku. Druhého cíle,
a to koupě auta chce dosáhnout do 5 let. Jelikož splátky na Autopůjčku se pohybují okolo 5000 Kč a
klient tento úvěr bude splácet až po zaplacení úvěru za rekonstrukci, který je také ve výši okolo
5000 Kč, ve výkazu cashflow jsou tyto produkty označeny jako úvěr, jelikož splátka jednoho produktu
bude nahrazena splátkou produktu druhého.
Třetím cílem, a to cílem dlouhodobým, je pak finanční zajištění rodiny. V posledním případě jsme
tak volili komplexní životní pojištění.
Níže nalezneme opět přehled cashflow daného klienta aktualizovaný o nové výdaje, a to výdaje které
slouží k dosažení cílů klienta.
Můžeme vidět, že i po odečtu úvěrů i životního pojištění zbydou klientovi volné prostředky
k vytváření rezerv či dalším investicím.
MĚSÍČNÍ PŘÍJMY
MĚSÍČNÍ VÝDAJE
Mzda p.Nováka
25 000 Kč
Mzda p. Novákové
30000 Kč
Splátka hypotečního úvěru
4849 Kč
Výdaje na bydlení (zálohy na plyn, elektřinu a vodu)
3300 Kč
Pojištění domácnosti
150 Kč
Účet za telefon, internet a TV
1200 Kč
Penzijní připojištění manželů
2 000 Kč
Pohonné hmoty
3 000 Kč
Nákupy potravin
12 000 Kč
Hygiena (drogerie, čistící prostředky, …)
2 000 Kč
Volný čas (kultura, sport, výlety, …)
5 000 Kč
Ostatní nákupy
2000 Kč
Životní pojištění
2412 Kč
úvěr
4393 Kč
Celkem
55 000 Kč
Celkem
42 304 Kč
Volné cash flow domácnosti = 12696 Kč
Tabulka 6- nový přehled cashlow
6 ZDROJE:
Srovnání 18 půjček online: Zjistěte, které půjčky vám vyjdou nejvýhodněji. Rizikové životní
pojištění [online]. [cit. 2021-6-30]. Dostupné z: https://www.usetreno.cz/pujcky/
Finanční patron [online]. [cit. 2021-6-30]. Dostupné z: https://www.financnipatron.cz/
Rizikove-zivotni-pojisteni. Rizikové životní pojištění [online]. [cit. 2021-6-30]. Dostupné z:
https://www.uniqa.cz/rizikove-zivotni-pojisteni/
Spočítejte si svou půjčku. Rizikové životní pojištění [online]. [cit. 2021-6-30]. Dostupné z:
https://pujcka.equabank.cz/
7 SEZNAM TABULEK
Tabulka 1- přehled cashflow klienta. 3
Tabulka 2 přehled cílů domácnosti 5
Tabulka 3- přehled úrokových sazeb u největších bank. 6
Tabulka 4-Zdroj: https://www.klikpojisteni.cz/. 7
Tabulka 5- přehled pojištění UNIQA.. 8
Tabulka 6- nový přehled cashlow.. 9