j0384715 Úvěrové produkty bank Pavla Klepková Vodová j0384715 2 Členění úvěrů (1) •podle formy bankovní služby pro klienta: –peněžní úvěry –závazkové úvěry •podle příjemce úvěru: –úvěry poskytnuté občanům –podnikatelské úvěry –mezibankovní úvěry –úvěry poskytnuté státu, městům a obcím j0384715 3 Úvěry v českém bankovním sektoru podle příjemců (mil. Kč) •Zdroj: vlastní zpracování dat z databáze ARAD: https://www.cnb.cz/cnb/STAT.ARADY_PKG.PARAMETRY_SESTAVY?p_sestuid=44895&p_strid=AABBAA&p_lang=CS j0384715 4 Členění úvěrů (2) •podle doby splatnosti: –krátkodobé –střednědobé –dlouhodobé Zdroj: vlastní zpracování dat z databáze ARAD: https://www.cnb.cz/cnb/STAT.ARADY_PKG.PARAMETRY_SESTAVY?p_sestuid=1268&p_strid=AABBAB&p_lang=CS j0384715 5 Členění úvěrů (3) •podle účelu úvěru: –účelové úvěry –neúčelové úvěry •podle způsobu čerpání: –jednorázově čerpané –úvěry čerpané v dílčích částkách –úvěry čerpané variabilně •podle způsobu úročení: –úvěry úročené fixní úrokovou sazbou –úvěry úročené pohyblivou úrokovou sazbou j0384715 6 Členění úvěrů (4) •podle způsobu splácení úvěru: –najednou v době splatnosti –po uplynutí výpovědní lhůty –průběžně splácené –v pravidelných splátkách –v pravidelných anuitách j0384715 7 Členění úvěrů (5) •podle zajištěnosti: –zajištěné –nezajištěné •podle měny, v níž byl úvěr poskytnut: –korunové –devizové • podle platební kázně: –výkonné –nevýkonné j0384715 8 Úvěrový vztah (1) •vztah mezi bankou a klientem •vzniká na základě smlouvy o úvěru, východiskem je žádost o poskytnutí úvěru –základní údaje o žadateli –údaje o požadovaném úvěru –přílohy j0384715 9 Úvěrový vztah (2) •smlouva o úvěru: –úvěrující se zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky –náležitosti: •určení smluvních stran •výše úvěru a měna, ve které je úvěr poskytnut •lhůta, po kterou může úvěrovaný čerpat úvěr •lhůta, ve které úvěrující poskytne úvěrovanému peněžní prostředky •účel, na který úvěrující poskytuje úvěrovanému peněžní prostředky •doba splatnosti •výše a způsob stanovení úrokové sazby, zajištění úvěru a další náležitosti j0384715 10 Úvěrový vztah (3) •zánik smlouvy o úvěru: –splněním smlouvy –dohodou mezi úvěrujícím a úvěrovaným –započtením –prominutím dluhu –odstoupením od smlouvy –výpovědí smlouvy j0384715 11 Kontokorentní úvěr (1) •= povolené přečerpání účtu = krátkodobý úvěr, který poskytuje banka dlužníkovi – majiteli běžného účtu tak, že mu umožní na tomto účtu přecházet do debetu •maximální výše kontokorentního úvěru je dána výší úvěrového rámce •splácení jistiny průběžně a automaticky, úroky v pravidelných intervalech •kladný či záporný zůstatek a jeho úročení •využití: na překlenutí krátkodobého časového nesouladu mezi našimi příjmy a výdaji j0384715 12 Kontokorentní úvěr (2) •požadavky banky na zajištění kontokorentního úvěru –občané –firmy •náklady spojené s kontokorentním úvěrem: –poplatky za vedení běžného účtu –poplatky za zúčtování účetních položek –úroky ze skutečně čerpané částky –závazková provize –provize za překročení úvěrového rámce •výhody a nevýhody: –pro klienta –pro banku j0384715 13 Zdroj: https://www.skrblik.cz/finance/uvery/kontokorent/prehled/ j0384715 Spotřebitelský úvěr •= úvěr poskytnutý fyzické osobě na financování nepodnikatelských potřeb •právní úprava: zákon č. 257/2016 Sb., zákon o spotřebitelském úvěru –spotřebitelský úvěr = odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli –spotřebitelský úvěr na bydlení: •zajištěný nemovitou věcí nebo věcným právem k nemovité věci •účelově určený •poskytnutý stavební spořitelnou dle zákona o stavebním spoření 14 j0384715 Informační povinnost věřitele u spotřebitelských úvěrů (1) •v reklamní kampani –jméno poskytovatele, požadavky na zajištění, RPSN, úroková sazba, veškeré poplatky, které jsou součástí celkových nákladů spotřebitelského úvěru, výše jednotlivých splátek (+ jejich počet), celková částka splatná spotřebitelem, doba úvěru, informace o povinnosti uzavřít smlouvu o doplňkové službě související s úvěrem,… •informace trvale přístupné spotřebiteli –kontaktní údaje, údaje o registru (v němž je jeho oprávnění k činnosti), mechanismus vyřizování stížností, údaje o orgánu dohledu, o možnosti mimosoudního řešení sporů prostřednictvím finančního arbitra, obecné info o procesu poskytování spotřebitelského úvěru (včetně info vyžadovaných od spotřebitele pro posouzení jeho úvěruschopnosti), podmínky předčasného splacení úvěru,… 15 j0384715 Informační povinnost věřitele u spotřebitelských úvěrů (2) •předsmluvní informace –totéž + info o věřiteli, zprostředkovateli úvěru, podmínkách čerpání úvěru, o výši, počtu a četnosti plateb, poplatek za vedení úvěr. účtu, úroková sazba použitelná v případě opožděných plateb nebo smluvní pokuta v případě prodlení, o případném požadovaném zajištění, o právu na odstoupení od smlouvy a na předčasné splacení úvěru, … •informace ve smlouvě (smlouva povinně v písemné formě) –totéž + informace o způsobu ukončení smluvního vztahu •informace poskytované během trvání závazku –vždy v pravidelných intervalech: o částce a datu čerpání úvěru, zůstatku z předchozího období a jeho datu, novém zůstatku, datu a výši úhrad provedených spotřebitelem, použité úrokové sazbě, veškerých platbách souvisejících s úvěrem zaplacených v daném období a minimální částce, která má být spotřebitelem zaplacena 16 j0384715 Další ustanovení zákona (1) •spotřebitel má právo bez uvedení důvodu a bez sankcí odstoupit od smlouvy do 14 dnů od uzavření smlouvy •povinnost provést detailní posouzení finanční situace klienta, včetně výše příjmů a výdajů klienta, informací o tom, jak splácí či splácel dosavadní dluhy, atd. •klient získá informace o celkové nákladovosti úvěru v pevně dané struktuře + 14 denní dobu na rozmyšlenou •zákaz požadovat jakoukoli platbu ještě před uzavřením smlouvy o úvěru •zákaz, aby samostatný zprostředkovatel pobíral odměnu za zprostředkování spotřebitelského úvěru jak od klienta, tak i od poskytovatele úvěru 17 j0384715 Další ustanovení zákona (2) •ke splacení nebo zajištění nesmí být použity směnka ani šek •zajištění spotřebitelského úvěru nesmí být ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky •je zakázáno použití telefonního čísla s vyšší než běžnou cenou (při nabízení, sjednávání nebo zprostředkování) •omezení vázaného poskytování spotřebitelského úvěru •omezení sankcí za prodlení se splácením •omezení výkonu zástavního práva u úvěrů na bydlení 18 j0384715 Další ustanovení zákona (3) •předčasné splacení: –spotřebitelského úvěru: zcela nebo zčásti kdykoliv po dobu trvání úvěru •spotřebitel má právo na snížení celkových nákladů úvěru, věřitel má právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou v souvislosti s předčasným splacením –spotřebitelského úvěru na bydlení: •možnost bez poplatků každý rok splatit až 25 % úvěru •dozor nad dodržováním zákona vykonává ČNB (dříve i ČOI) •porušení povinností uložených zákonem: –neplatnost smlouvy –úročení spotřebitelského úvěru pouze repo sazbou ČNB –velké pokuty pro věřitele a zprostředkovatele 19 j0384715 Srovnání podmínek vybraných spotřebitelských úvěrů 20 •https://www.mesec.cz/produkty/spotrebitelske-uvery/ j0384715 Eskontní úvěr (1) •krátkodobý úvěr poskytovaný prostřednictvím eskontu směnky před její splatností •odkup směnek –jednorázově –do výše eskontního rámce •eskontovat lze pouze směnky, které splňují podmínky –směnka musí splňovat veškeré formální náležitosti –jde o směnku obchodní –všechny osoby zavázané ze směnky mají dostatečnou bonitu –směnka je domicilována do banky –délka zbytkové splatnosti směnky musí odpovídat požadavkům banky –směnka musí znít na určitou minimální částku –tuzemské směnky jsou opatřené doložkou bez protestu, zahraniční směnky doložkou o efektivním placení v cizí měně apod. 21 j0384715 Eskontní úvěr (2) •banka může směnky –ponechat ve svém portfoliu –reeskontovat •úvěrové riziko pro banku •cena eskontního úvěru: –diskontní sazba –související poplatky a výlohy 22 j0384715 Podnikatelské úvěry •kontokorentní •eskontní •provozní –na financování krátkodobého nedostatku likvidity, na překlenutí časového nesouladu mezi tvorbou a potřebou finančních prostředků, na financování provozních potřeb podniku apod. –individuální podmínky čerpání, splácení, zajištění, doby splatnosti,… •investiční –na překlenutí časového nesouladu mezi tvorbou a potřebou finančních zdrojů na investice či přímo na financování investic do zařízení, budov sloužících k podnikatelské činnosti a technologií –výše úvěru dána bonitou a zajištěním –opět individuální podmínky 23 j0384715 Komunální úvěry •poskytované městům a obcím •druhy komunálních úvěrů: –krátkodobé –střednědobé –dlouhodobé •rizikovost komunálních úvěrů? 24 j0384715 Zadluženost obcí v ČR (mld. Kč) 25 Zdroj: vlastní zpracování dat z: https://www.mfcr.cz/cs/verejny-sektor/uzemni-rozpocty/zadluzenost-uzemnich-rozpoctu j0384715 Akceptační úvěr 26 •banka akceptuje směnku, kterou na ni vystaví její klient (případně na jeho příkaz třetí osoba), a to v částce a lhůtě dohodnuté v úvěrové smlouvě •úvěrový rámec •klient může směnku –použít k zaplacení –eskontovat •náklady úvěru: –akceptační provize –ostatní výlohy spojené s poskytnutím akceptačního úvěru j0384715 Avalový úvěr •banka přejímá záruku za závazek svého klienta vůči třetí osobě •není nutně spojen se směnkou •druhy –směnečný aval –avalový úvěr ve formě ručení •náklady úvěru = avalová provize 27 j0384715 Hlavní varianty financování vlastního bydlení •pomocí vlastních finančních prostředků •půjčkou od rodinných příslušníků či známých •úvěrem ze stavebního spoření •hypotečním úvěrem •půjčkou ze Státního fondu podpory investic (přejmenovaný Státní fond rozvoje bydlení) 28 j0384715 29 Financování bydlení v ČR Zdroj: vlastní zpracování dat z databáze ARAD: https://www.cnb.cz/cnb/STAT.ARADY_PKG.PARAMETRY_SESTAVY?p_sestuid=27368&p_strid=AABBAF&p_lang=CS j0384715 Stavební spoření •právní úprava: Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření •stavební spoření je účelové spoření spočívající: –v přijímání vkladů od účastníků SS –v poskytování úvěrů účastníkům SS –a v poskytování příspěvku fyzickým osobám (státní podpory) účastníkům SS •cílová částka = součet vkladů účastníka, státní podpory, úvěru ze SS a úroků z vkladů a státní podpory, po odečtení daně z příjmů z těchto úroků •minimální doba trvání SS je 6 let •státní podpora 10 % z uspořené částky v příslušném kalendářním roce, max. z částky 20 000,- Kč 30 j0384715 31 j0384715 Pro přidělení řádného úvěru ze SS je třeba splnit: •spořit minimálně dva roky •naspořit minimálně stanovené procento z cílové částky (většinou 40 – 50 %), •dosáhnout stanovené výše hodnotícího čísla •splnit další podmínky: –účelovost –schopnost splácet úvěr –zajištění úvěru 32 j0384715 Bytové potřeby •v zákoně č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, zejména: –financování koupě či výstavby domu či bytu –nákup pozemku –modernizace, opravy a rekonstrukce –půdní vestavby –projektová dokumentace –přípojky plynu, vody, kanalizace, elektrického proudu –úhrada jiných půjček a úvěrů na bytové účely –vypořádání dědických a spoluvlastnických podílů na nemovitostech aj. •na některé druhy bytových potřeb může úvěr ze SS čerpat i právnická osoba 33 j0384715 Překlenovací úvěr •lze čerpat, pokud klient ještě nesplnil některou z prvních třech podmínek pro poskytnutí řádného úvěru ze SS •výše úvěru je rovna cílové částce •po splnění všech podmínek může být přidělen řádný úvěr, kterým je splacen úvěr překlenovací 34 j0384715 Výhody a nevýhody úvěrů ze SS •výhody: –úroková sazba neměnná po celou dobu splácení úvěru –rozdíl mezi úrokovou sazbou z úvěrů a z vkladů může činit maximálně 3 procentní body (zákon č. 96/1993 Sb., o SS a státní podpoře SS) –kdykoliv mimořádná splátka bez jakýchkoliv sankčních poplatků –nízké poplatky –úroky z úvěrů ze SS lze odečíst od základu daně z příjmů (zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů) •nevýhody: –úroky u překlenovacích úvěrů 35 36 Zdroj: https://www.mfcr.cz/cs/soukromy-sektor/stavebni-sporeni/vyvoj-stavebniho-sporeni/2021/zakladni-ukaz atele-vyvoje-stavebniho-spo-46633 j0384715 Hypoteční úvěr •hypoteční úvěr je dle zákona č. 196/2004 Sb., o dluhopisech úvěr, který je alespoň částečně zajištěn zástavním právem k nemovité věci, a to ode dne vzniku právních účinků zástavního práva –nemovitá věc se musí nacházet na území členského státu Evropské unie •spotřebitelský úvěr na bydlení = spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitou věcí nebo zástavním právem k nemovité věci, účelově určený k financování bydlení, nebo poskytnutý stavební spořitelnou podle zákona upravujícího stavební spoření 37 j0384715 Druhy hypotečních úvěrů •klasický hypoteční úvěr •americká hypotéka •kontokorentní hypotéka 38 j0384715 Klasický hypoteční úvěr •přísně účelový úvěr k financování bytových potřeb –na koupi domu, bytu či pozemku –výstavbu nemovitosti, –rekonstrukce, opravy či modernizace nemovitosti –na splacení úvěru použitého na investice do nemovitosti –na získání vlastnického podílu na nemovitosti při vypořádání dědictví nebo společného jmění manželů •poskytován obvykle do ... % LTV –LTV = Loan to Value = hodnota nemovitosti, na kterou je zástavní právo zřízeno) 39 j0384715 Účelovost hypotečních úvěrů (tis. Kč) 40 Zdroj: vlastní zpracování dat z: https://www.mmr.cz/cs/ministerstvo/bytova-politika/hypotecni-uvery/hypotecni-uvery-(2002%e2%80%93q4 -2019) j0384715 Americká a kontokorentní hypotéka •americká hypotéka: –lze použít na jakýkoliv účel, často při konsolidaci úvěrů –poskytována obvykle ve výši 50 – 90 % LTV •kontokorentní hypotéka: –kontokorentní úvěr na bydlení, zajištěný zástavním právem k nemovitosti –úvěrový rámec může dosáhnout až 8 milionů Kč, doba splatnosti 10 – 20 let –neúčelový úvěr, určený zejména pro finančně zdatné klienty, kteří mají zájem spravovat své finance a umí to 41 j0384715 42 Zdroj: https://www.rb.cz/osobni/hypoteky/nabidka-hypotek/kontokorentni-hypoteka j0384715 Hypoteční zástavní list •zdroje k poskytování úvěrů banky získávají emisí hypotečních zástavních listů •zákon č. 196/2004 Sb., o dluhopisech: HZL = jako krytý dluhopis, z jehož emisních podmínek plyne, že: –souhrnná hodnota všech krycích aktiv v krycím portfoliu musí být rovna alespoň 85 % souhrnné hodnoty všech dluhů, k jejichž krytí toto krycí portfolio slouží –nominální hodnota pohledávky z hypotečního úvěru v krycím portfoliu nesmí přesahovat 100 % zástavní hodnoty zastavené nemovité věci, která slouží k zajištění této pohledávky •vysoce kvalitní a bezpečný cenný papír 43 j0384715 Čerpání a splácení hypotečního úvěru •způsob čerpání –jednorázově –postupně •způsob splácení –v pravidelných anuitách –progresivními či degresivními splátkami – –mimořádné splátky 44 j0384715 Jak volit dobu fixace? •očekávání ohledně výše úrokových sazeb: –mírně klesnou –zůstanou přibližně na stejné úrovni –mírně vzrostou –výrazně vzrostou •kratší fixace = větší riziko → delší fixace vhodná pro ty, u nichž by navýšení splátky znamenalo problémy •v ČR převažují fixace na 3 nebo na 5 let 45 j0384715 Nově poskytnuté hypotéky dle doby fixace 46 Zdroj: vlastní zpracování dat z databáze ARAD: https://www.cnb.cz/cnb/STAT.ARADY_PKG.PARAMETRY_SESTAVY?p_sestuid=22076&p_strid=AABBAKA&p_lang=CS j0384715 Refinancování hypoték •podstata: existující HÚ je splacen novým HÚ, který klientovi poskytne jiná finanční instituce za výhodnějších podmínek •důvody refinancování: –nižší úroková sazba konkurence –možnost prodloužit dobu splatnosti HÚ na delší dobu (a snížit tak splátku) –možnost uvolnit vlastní investované prostředky (změna např. ze 70 % LTV na 80 % LTV) –možnost změnit HÚ na nižší zatížení zástavním právem a nižší úrokovou sazbou (změna např. z 80 % LTV na 70 % LTV) –možnost změny typu úrokové sazby (např. z pohyblivé na pevnou) •o podmínky se zajímat ještě před oznámením nové výše úrokové sazby (alespoň 3 měsíce) 47 j0384715 Státní podpora hypotečních úvěrů v ČR •v minulosti: –státní finanční podpora hypotečních úvěrů určených k financování bytové výstavby –poskytování příspěvku k hypotečnímu úvěru osobám mladším 36 let •aktuálně: odpočet úroků od základu daně –zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmu –max. 300 tis. Kč (max. 150 tis. Kč pro bytové potřeby obstarané po 1.1.2021) 48 j0384715 49 http://mmr.cz/getmedia/3d36b068-36af-468b-b878-21697c928691/pocetbytu_graf_122014.jpg?width=700&hei ght=493 j0384715 Půjčky ze Státního fondu podpory investic •pro žadatele do 40 let pečující o dítě do 15 let •úvěr lze čerpat na: –na modernizaci obydlí: 50 – 750 tis. Kč na max. 10 let –na pořízení rodinného domu koupí nebo výstavbou: max. 3,5 mil. Kč na max. 20 let, max. do výše 90 % skut. nákladů –na koupi bytu nebo podílu v družstvu na pořízení družstevního bytu: max. 3 mil. Kč na max. 20 let, max. do výše 90 % skutečných nákladů •úročení: dle výše základní referenční sazby EU, snížené o 0,2 procentního bodu za každé dítě, min. 1 % p.a., fixace na 5 let •zajištění: modernizace ručitelem, pořízení obydlí zástavním právem k pozemku a pořizované nemovitosti v prvním pořadí + vinkulace pojistného plnění (stavebně montážní, posléze živelní pojištění), u družstevního bytu řeší individuálně •https://sfpi.cz/vlastni_bydleni/ 50 j0384715 Kombinace hypoték s ostatními produkty •se stavebním spořením •s kapitálovým životním pojištěním •s investičním životním pojištěním •s platbou do fondů 51 j0384715 Jak porovnávat jednotlivé varianty financování? •úroková sazba •RPSN •částka, o kterou přeplatím 52 j0384715 RPSN – roční procentní sazba nákladů •celkové náklady spotřebitelského úvěru pro spotřebitele, vyjádřené jako roční procentní podíl z celkové výše spotřebitelského úvěru •při jejím výpočtu se zohledňují veškeré náklady spotřebitele na spotřebitelský úvěr, tj. kromě splátek jistiny a úroků i veškeré poplatky spojené s úvěrem, s výjimkou nákladů vzniklých v důsledku neplnění povinností spotřebitelem •hodnoty RPSN jsou všichni věřitelé povinni uvádět na roční bázi •výpočet složitý → úvěrová kalkulačka 53 j0384715 Příklad •Pan Novák si hodlá vzít úvěr ve výši 100 000,- Kč s dobou splatnosti 5 let. Zjistěte, která z nabídek je výhodnější: –Banka A mu nabízí úvěr s následujícími parametry: úroková sazba 8,5 %, jednorázový poplatek za poskytnutí půjčky ve výši 1 000,- Kč splatný do 30 dnů, měsíční platby za vedení úvěrového účtu 59,- Kč. Výše splátky 2 052,- Kč. –Banka B nabízí tyto parametry: úroková sazba 8,7 %, jednorázový poplatek za poskytnutí půjčky ve výši 0,5 % z částky úvěru splatný do 30 dnů, vedení úvěrového účtu měsíčně 29,- Kč. Výše splátky 2 061,- Kč. 54 j0384715 Příklad •Chcete koupit byt a čerpat přitom úvěr ve výši 900 tisíc Kč. Máte 2 varianty: –Stavební spořitelna: Překlenovací úvěr s nulovou akontací - po dobu 80 měsíců budete platit měsíčně 8 100,- Kč, z toho 4 500,- na spoření a 3 600,- jako splátku úroků z překlenovacího úvěru. Poté řádný úvěr – po dobu 126 měsíců budete platit měsíčně 5 050,- Kč jako splátku řádného úvěru. Úroková sazba bude po celou dobu činit 4,8 %, poplatky za vedení úvěrového účtu 310,- Kč ročně, poplatek za uzavření smlouvy 1 % z cílové částky. –Banka: Hypoteční úvěr za těchto podmínek: úr. sazba (5 letý fix) 5,19 %, poplatek za vedení úvěrového účtu 150,- Kč měsíčně, měsíční splátka 6 698,- Kč, poplatek za poskytnutí úvěru 0,8 % z částky, min. 8 000,- Kč, max. 25 000,- Kč, doba splatnosti 17 let. •Která varianta je výhodnější? 55 j0384715 Příklad •Vypočítejte RPSN u splátkového prodeje televize v hodnotě 30 tisíc Kč, je-li třeba okamžitě uhradit akontaci ve výši 20 % a pak po dobu 1 roku měsíčně hradit 2 200,- Kč. •Doporučili byste splátkový prodej, nebo byste radili raději spotřebitelský úvěr ve výši 30 000,- Kč na 1 rok, výše měsíční splátky 2 773,- Kč, poplatek za poskytnutí úvěru 1 % z částky (min. 400,- Kč), vedení úvěrového účtu 49,- Kč měsíčně? 56 j0384715 •M Ě J T E S E H E Z K Y •J 57