Adobe Systems FINANCOVÁNÍ FYZICKÝCH OSOB V KOMERČNÍ BANCE 26.4.2022 Adobe Systems Ing. Lukáš Křižoščak ředitel občanského segmentu Frýdek-Místek Segment Individuals Head Parent Branch Frýdek-Místek Retail Division East Komerční banka, a. s. Nádražní 1087 738 01 Frýdek-Místek tel: +420 955 558 120 gsm: +420 602 604 849 e-mail: lukas_krizoscak@kb.cz www.kb.cz Adobe Systems MOŽNOSTI FINANCOVÁNÍ FYZICKÝCH OSOB 1. 1. 1. • • • • •KRÁTKODOBÉ FINANCOVÁNÍ: Kontokorentní úvěr Kreditní karta •SPOTŘEBITELSKÉ FINANCOVÁNÍ Osobní úvěr Optimální úvěr • •LOMBARDNÍ ÚVĚR • • • • Adobe Systems MOŽNOSTI FINANCOVÁNÍ FYZICKÝCH OSOB 1. 1. 1. • • • • •SPOTŘEBITELSKÉ ÚVĚRY NA BYDLENÍ: HYPOTEČNÍ ÚVĚRY - Hypotéka – zálohové čerpání (na výstavbu, rekonstrukci) - Hypotéka na refinancování - Hypotéka bez nemovitosti - Flexibilní hypotéka - Hypotéka 2 v 1 - •PŘEDHYPOTEČNÍ ÚVĚR • •AMERICKÁ HYPOTÉKA • • • • • Adobe Systems KDO MŮŽE O ÚVĚR ŽÁDAT? Charakteristika žadatelů Občan se státním občanstvím ČR Občan EU s povolením k pobytu Cizinec s trvalým pobytem na území ČR Pozn. Cizinci musí mít přidělené české RČ Max. 2 domácnosti, současně max. 4 osoby Druh/družka (reg. partner/partnerka) ve společné domácnosti = 1 domácnost Hodnocení bonity Hodnotíme trvalost a stabilitu příjmu, jejich výši a zdroj (věk žadatele prokazující příjem nesmí v době splacení HU překročit 70 let) Nedostatečné vyhodnocení úvěruschopnosti klienta může mít negativní dopad na splácení úvěru a vést k předlužení klienta ve smyslu zákona 257/2016 Sb. Zákon o spotřebitelském úvěru a v důsledku toho ke zneplatnění úvěrové smlouvy. GLOBAL ARMY spol. s r.o. GLOBAL ARMY spol. s r.o. GLOBAL ARMY spol. s r.o. ROCK-SHOP.cz Co nás zajímá? Adobe Systems OVĚŘENÍ VÝDAJŮ A ZÁVAZKŮ KLIENTA Klient je povinen vždy samostatně a pravdivě uvést v Žádosti veškeré své závazky. Pokud klient neuvede všechny své výdaje pravdivě, pak lze takové jednání klasifikovat i jako pokus o úvěrový podvod. Situace kdy klient má výdaje i závazky nulové prakticky nemůže nastat! V Žádosti o poskytnutí úvěru musí být vyplněné, nesmí být nulové! – závazky vůči bankám a jiným subjektům (nesplacené zůstatky úvěrů, limity KK a PD, splátky leasingu, produktů splátkových společností) - jejich doložení není vyžadováno ostatní závazky (jiné nezbytné výdaje klienta – především se jedná o výdaje za mobilní telefon, internet, trvalé příkazy neuvedené ve výdajích výše, složenky, dopravné do zaměstnání apod) náklady na bydlení (např. tržní nájemné, náklady na služby – vodné, plyn, elektřina; příspěvek do fondu oprav, příspěvek do rezervního fondu pro opravy rodinného domu atd.) výživné dle rozhodnutí stanoveného soudem měsíční výdaje plynoucí ze všech pojistných smluv pravidelné platby spořícího charakteru (penzijního připojištění, stavební spoření, apod.) V individuálních případech si banka může vyžádat výpisy z JPÚ za posledních 6 měsíců Adobe Systems PŘÍJMY Standardní příjmy ŸPříjmy ze závislé činnosti ŸPříjmy z podnikání ŸPříjmy z pronájmu Doplňkové příjmy Nestandardní příjmy Adobe Systems PŘÍJMY ZE ZÁVISLÉ ČINNOSTI Potvrzení o výši pracovního příjmu – ne starší 30 kalendářních dnů Průměrný čistý měsíční příjem na posledních 12 měsíců, min. 3 měsíce Ÿ ŸPracovní poměr na dobu určitou – akceptovatelný pouze v případě: –Současný poměr trvá alespoň 6 měsíců –Klient je aktuálně zaměstnán – ŸDohoda o pracovní činnosti – stejná pravidla jako u smluv na dobu určitou – ŸPříslušníci bezpečnostních sborů + klienti s vysokoškolským vzděláním – akceptujeme příjmy již po 3 měsících trvání pracovního poměru U domicilujícího klienta KB lze příjmy ze závislé činnosti ověřit v systémech KB, tzn. nemusí v některých případech předkládat Potvrzení o výši pracovního příjmu Ä příjmy jsou trvalé min. 6 měsíců Ä zaměstnavatel je jednoznačně identifikován Adobe Systems VÝSTAVBA / REKONSTRUKCE 1/2 Možnost kombinace účelů pouze ke stejnému objektu úvěru, s výjimkou kombinace s refinancováním Možnost použití i na objekty nesloužící k bydlení (bydlení 3. osob, nebytové prostory) Čerpané prostředky jsou zasílány postupně přímo na běžný účet klienta Úvěr je možné poskytnout do Ÿ90 % LTV, do 80 % LTV / LTC HÚ s NIŽŠÍ sazbou Předpokládaný rozsah investičního záměru klient dokládá ve formě ŸPIN (Přehled investičních nákladů) nebo ŸSmlouvy o dílo nebo ŸRozpočtu Zahájení čerpání je možné i bez předložení stavebního povolení ŸNa položky, které stavební povolení nevyžadují (např. projektová dokumentace) ŸČerpání vždy na základě faktur 9 Adobe Systems VÝSTAVBA / REKONSTRUKCE 2/2 Čerpání dle nižšího z limitu Ÿmax. 1 500 000 Kč nebo Ÿmax. 150 % volné hodnoty zastavených nemovitostí ŸV případě 100% dokončenosti je možné dočerpat i více než 1 mil. Kč Ÿ Každé další nadlimitní čerpání podmíněno zpracováním Zprávy o stavu výstavby Ÿ1 000 Kč první až třetí, 2 900 Kč čtvrtá a každá další Možnost vyčerpání v plné výši před kolaudací / dokončením stavby Doklad prokazující dokončení stavby je klient povinen předložit nejpozději do: Ÿ36 měsíců od data podpisu smlouvy nebo do Ÿ6 měsíců od vyčerpání úvěru / od uplynutí termínu čerpání sjednané ve smlouvě Ÿpodle toho, která z těchto skutečností nastane dříve 10 Adobe Systems PŘÍKLADY Z PRAXE Příklad 1 Účelem úvěru je koupě pozemku (1 mil. Kč) a výstavba RD (rozpočet 2 mil. Kč) Cena obvyklá budoucí je 3 000 000 Kč, HÚ 80% ve výši 2 400 000 Kč. Čerpání na koupi pozemku 800 000 Kč 1.zálohové čerpání na výstavbu 700 000 Kč Výpočet: Hodnota pozemku 1 000 000 x 150 % = 1 500 000 – 800 000 = 700 000 2.zálohové čerpání 900 000 Kč Výpočet: Aktuální hodnota nem. 1 700 000 x 150% = 2 550 000 – 800 000 – 700 000 = 1 050 000 > Zů Příklad 2 První HÚ 80 % ve výši 800 000 Kč byl poskytnut za koupi pozemku (cena obvyklá 1 mil. Kč), již vyčerpán Druhý HÚ 80% ve výši 1 600 000 Kč byl poskytnut na výstavbu RD (cena obvyklá budoucí včetně pozemku 3 mil. Kč) 1.zálohové čerpání na výstavbu 500 000 Kč Výpočet: Hodnota pozemku 1 000 000 x 150 % = 1 500 000 – (800 000 x 125 %) = 500 000 2.zálohové čerpání 750 000 Kč Výpočet: Aktuální hodnota nem. 1 500 000 x 150 % = 2 250 000 – (800 000 x 125 %) – 500 000 = 750 000 3.zálohové čerpání 350 000 Kč Výpočet: Aktuální hodnota nem. 2 250 000 x 150 % = 3 375 000 – (800 000 x 125 %) – 500 000 – 750 000 = 1 125 000 > Zů 11 j0078711 Adobe Systems HYPOTÉKA NA REFINANCOVÁNÍ 12 Umožňuje klientům za zvýhodněných podmínek refinancovat / konsolidovat hypotéku z jiného peněžního ústavu Účelem je investice do vlastního bydlení nebo k rekreaci Klient nehradí žádné poplatky spojené s refinancováním původního úvěru Zdarma zpracování úvěru Zdarma zpracování ocenění Zdarma čerpání na návrh na vklad zástavního práva Klient nemusí dokládat potvrzení o výši příjmu, pouze čestné prohlášení + výpisy za poslední ukončené 3 měsíce pokud: Nová splátka bude stejná nebo nižší Smlouva uzavřena min. před 34 měsíci Anuitní splácení min. 12 měsíců Pozitivní splátková historie Adobe Systems HYPOTÉKA BEZ NEMOVITOSTI Výhodou je možnost sjednání a podpisu úvěrové smlouvy ještě předtím, než si klient vybere financovanou nemovitost nebo upřesní účel úvěru. Čerpání je podmíněno uzavřením dodatku s identifikací nemovitosti. §všechny účely (i pro bydlení třetích osob nebo ostatní nemovitosti) §doba čerpání: až 36 měsíců od data podpisu smlouvy o úvěru §délka fixace: 3-10 let, 15 let, zároveň musí být délka fixace min. o 1 rok delší než dohodnutá lhůta čerpání ð nová podmínka, nezaznělo na skypce §nespecifikuje se zajištění, a to ani v situaci, kdy by klient do zajištění dával jinou nemovitost §klient je povinen nejpozději 1 měsíc před koncem doby čerpání uzavřít dodatek, kde se specifikuje účel a způsob čerpání, objekt úvěru, zajištění a další podmínky úvěru §klient proto musí nejpozději 3 měsíce před koncem doby čerpání doložit podklady pro uzavření dodatku (pozor při výstavbě!) §k HUbN lze zpětně poskytnout i předhypoteční úvěr, nelze sjednat jako Flexi hypotéku oŽádným typem dodatku NELZE navýšit nasmlouvaný objem úvěru. oPoplatek 4 900 Kč, následný dodatek je zdarma 13 Adobe Systems FLEXIBILNÍ HYPOTÉKA Snížení splátky –Max. o 50 % ze splátky sjednané při uzavření smlouvy o úvěru –Celková splatnost úvěru po snížení splátky nesmí překročit 30 let od podpisu ÚS –Získání volných zdrojů pro rodinný rozpočet (odchod na MD, méně placená práce) Ÿ Odklad splátky ŸUmožňuje klientům odklad splátek celých anuit – neplatí jistinu ani úroky Ÿ (dlouhodobá nemoc, úraz, změna zaměstnání, dovolená, vánoce atd.) ŸOdklad o 1 – 3 měsíce po sobě jdoucí ŸCelková splatnost úvěru po odkladu splátek nesmí překročit 30 let od podpisu smlouvy o úvěru Ÿ Ÿ Možnost předčasné splátky ze zákona ŸDo 25 % celkové výše spotřebitelského úvěru během 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení Ÿ 14 Pouze 19 Kč měsíčně Adobe Systems HYPOTÉKA „2 V 1“ Neúčelovou část lze použít dle potřeb klienta (např. zařízení bytu) Ÿ Maximální výše Ÿmax. 90 % LTV Ÿ30% z účelové části, max. 800 000 Kč Ÿ Příklad: Účelová HÚ na 2 mil. Kč, neúčelová část až 600 000 Kč Ÿ Úroková sazba standardní Financování investice do nemovitosti pro vlastní bytové potřeby, vč. rekreačních Lze poskytnout jako Flexibilní hypotéku i v kombinaci se zálohovým čerpáním Čerpání neúčelové části je podmíněno dostatečnou aktuální volnou hodnotou zajištění a dále: Ÿvyčerpáním min. 50% účelové části nebo Ÿúplným vyčerpáním účelové části u HÚ se zálohovým čerpáním Nově od 1.10.2020 poskytujeme v jedné úvěrové smlouvě! 15 Adobe Systems AMERICKÁ HYPOTÉKA 1/2 16 nÚčel úvěru nkonsolidaci neúčelových i účelových úvěrů (+ 30 % navýšení v případě konsolidace jednoho úvěru KB) nposkytnutí neúčelového úvěru nkombinace konsolidace a neúčelového úvěru n nVýše úvěru nMin. 200 000,- Kč nMaximální výše je limitována: n70 % zastavené nemovitosti, max. však 2 000 000 Kč npro klienty s příjmem nad 70 tis. Kč měsíčně až do výše 10 000 000 Kč nSchopností klienta splácet anuitu, tj. jistinu a úroky n nZajištění nZástavním právem k dokončené nemovitosti, která neslouží k podnikání nNemovitost musí být pojištěna Adobe Systems AMERICKÁ HYPOTÉKA 2/2 17 nÚroková sazba nPlatná po dobu fixace 1 – 15 let nSplatnost nMax. 20 let (240 měsíců) od data podpisu smlouvy nSplácení probíhá výhradně z běžného účtu u KB n nPoplatky nStejné jako u hypotečních úvěrů n nČerpání nUkončení čerpání: max. do 24 měsíců od data podpisu smlouvy n nMožnosti předčasného splacení zdarma dle zákona, v ostatních případech je banka oprávněna účtovat ÚVN § Adobe Systems PŘEDHYPOTEČNÍ ÚVĚR nUmožňuje realizovat investiční záměr klientům, kteří po přechodnou dobu nemají nemovitost vhodnou k zajištění - dočasně není zajištěn zástavním právem k nemovitosti nKlient platí pouze úroky ze skutečně vyčerpané částky, úroková sazba pevná po celou dobu splácení nSplatnost do 12 měsíců (bez zajištění), do 24 měsíců (v případě svépomocí) nPředhypoteční úvěr je vždy splacen hypotečním úvěrem nMožno zajistit: nZástavním právem k nemovitosti (např. pozemkem) nRučením třetí osoby nZástavním právem k pohledávce TV u KB nBez zajištění § Adobe Systems PŘEDHYPOTEČNÍ ÚVĚR BEZ ZAJIŠTĚNÍ, MAX. 5 MIL. KČ –Pouze v případech financování vlastního bydlení (příp. nemovitostí sloužících k vlastní rekreaci) –Max. 50% budoucí ceny obvyklé -Koupě BJ nebo RD v rámci vybraných developerského projektů –Max. 90% LTV -Financování privatizace bytového fondu -Koupě družstevního bytu -Koupě v rámci konkursu, dražby, exekuce -Prodávající není ochoten zřídit zástavní právo -Zhodnocení pozemku (úhrada ceny zasíťovaného pozemku před dokončením výstavby inženýrských sítí) –Max. 50% ceny obvyklé -Výstavba na pozemcích obce, města nebo státu -Výstavba dodavatelským způsobem nebo svépomocí –Až 90% budoucí ceny obvyklé -„Rychlá“ výstavba montovaných RD (dokončení do 1 roku) - Ø 19 Adobe Systems OCENĚNÍ 20 Ocenit lze nPozemek nRozestavěná / projektovaná nemovitost (stanoví se cena obvyklá stávající + cena obvyklá budoucí) nDokončená nemovitost n Typy ocenění n nStandardní ocenění (s místním šetřením) 4 500 Kč nOnline ocenění zdarma nZrychlené ocenění (DTS - Desk Top System) 1 000 Kč nOcenění zpracováno týž den, nejpozději následující nHÚ do 7 mil. Kč zajištěná dokončenou, dokončenou BJ nebo RD, které jsou situovány na území hl. m. Prahy, Prahy - západ, Prahy – východ, Brna a Brna-venkov nHÚ do 5 mil. Kč v ostatních regionech nNemovitost musí být situována v obci nad 2 000 obyvatel (neplatí pro obce Praha-východ, Praha-západ, Brno venkov, Plzeň sever a Plzeň jih) nNemovitost nesmí být pronajata a nesmí na ní váznout zástavní právo ani věcné břemeno nMístní šetření nejpozději do 30 dnů (nutno informovat klienta) n Adobe Systems CO OVLIVŇUJE VÝŠI ÚROKOVÉ SAZBY? Fixace úrokové sazby Poměr výše úvěru k hodnotě zajištění nemovitosti Životní pojištění u KP, a.s. (sleva 0,1%) Závazek domicilace (sleva 0,5%) Ÿzávazek klienta připsat měsíčně na svůj účet v KB takovou částku, aby zaplatil splátky všech úvěrů a půjček v KB, konkrétní částka ve výši 1,5 násobku (min. 10 tis. Kč) bude určena v úvěrové smlouvě Pojištění nemovitosti od KP, a.s. (sleva 0,1%) Výše HU nebo měsíční příjem domácnosti (sleva až 0,2%) V případě individuální úrokové sazby, podmínky i výši sazby určuje schvalovatel. Pro fixace 1 rok a delší je banka povinna zaslat klientovi nabídku ÚS nejpozději 3 měsíce před koncem fixačního období Věřitel nesmí požadovat náhradu nákladů za předčasné splacení, pokud bylo provedeno do 3 měsíců poté, co poskytovatel spotřebiteli sdělil novou výši zápůjční úrokové sazby Ä KB bude nabídky zasílat cca 4 měsíce před koncem fixačního období Ä Pro fixace kratší než 1 rok zašleme nabídku ÚS nejpozději 1 měsíc před koncem fixačního období Ÿ 21 Adobe Systems REGULACE LTV 80 % DSTI 50 % DTI 8,5 % ŸVýjimky = je žadatel mladší 36 let a pořizuje nemovitost k (spolu)vlastnímu bydlení a stává se vlastníkem nemovitosti. Ÿ LTV 90 % DSTI 50 % DTI 9,5 % Ÿ 22 Hypotéka KB je cenově přátelská Nulový poplatek za spravování úvěru Odklad a snížení splátek pouze za 19 Kč měsíčně (Flexibilní HÚ) Ocenění do druhého dne, tzv. „ocenění DTS“ pouze za 1 000 Kč Hypotéka KB je metodicky přátelská U hypoték na pozemek klient nemusí nikdy zahájit výstavbu Domy, byty, rekreační objekty za stejných úrokových podmínek Financujeme družstevní byty předhypotékou bez zajištění Klient nemusí dokládat LV a snímek z KM Refinancování do KB bez poplatků a bez dokládání potvrzení o výši příjmů panacik_kb.jpg Adobe Systems ZÁVĚR 1. 1. 1. • • • §Dotazy §Bankéř/ Specialista/ Analytik – možná vaše budoucí profese? •stále hledáme nové a motivované kolegy J • • • Děkuji za pozornost. • • • • • • Adobe Systems