Jak správně nastavit pojistné částky u životních pojištění?
V poradenské praxi se můžete setkat s různými způsoby nastavení pojistných částek pro riziko smrti, invalidity nebo trvalých následků úrazů. Který z
těchto způsobů doporučujeme a používáme my sami?
Jak zajišťovat příjem?
Úmyslně používáme slovo „zajišťovat“, nikoli pojišťovat. Proč? Jednoduše proto, že nemáme na mysli pouze pojištění. Příjem klienta totiž může být
zajištěn i třeba pasivními příjmy.
Finanční plán je nutné nastavit tak, aby měl klient dost peněz v případě
smrti živitele rodiny,
invalidity (nemocí i úrazem) a
dlouhodobé nemoci.
„Mít dost peněz“ znamená mít prostředky na pokrytí:
splátek úvěrů,
realizace cílů, kterých chce klient dosáhnout i v případě invalidity nebo smrti (např. vzdělání dětí)
přežití „nejhoršího období“, kdy jsou výdaje ještě stále na původní výši
alespoň nízké nekonečné renty pro rodinu.
Všechny tyto potřeby není potřeba pokrývat z pojistek, protože i v případě smrti nebo invalidity bude mít rodina nějaké zdroje. Jaké prostředky (kromě
pojistek) lze použít v případě invalidity nebo smrti živitele?
Pasivní příjmy (podíly na zisku ve firmě, pronájem nemovitosti),
Sociální dávky
Příjem druhého partnera
Majetek, který už klient má
Majetek, který by klient v případě problémů mohl prodat. Např. vdova by mohla prodat dům a jít bydlet s dětmi k jejím rodičům.
Protože u většiny plánů vychází, že klient vždy potřebuje více peněz, než kolik činí souhrn sociálních dávek a pasivních příjmů, je vhodné u většiny
plánů uzavřít pojištění.
V naší vlastní poradenské praxi používáme osvědčený systém, který neobsahuje nedostatky, které jsou typické pro jiné systémy určení pojistných
částek.V praxi je často možné se např. setkat s pojišťováním rodiny podle výše hypotečního úvěru. Na první pohled je to v pořádku, ale na druhý pohled
objevíte různé logické rozpory. Dokud rodina bydlela v nájmu a platila 10 000 Kč měsíčně, tak pojistku nepotřebovala? A jak to, že pojistku potřebuje,
když platí 10 000 Kč hypotéku? Tento systém např. také nezohlední to, že klient má na účtu 2 mil. Kč.
Jiné pravidlo říká, že se rodina má pojistit např. na 3násobek nebo 5násobek ročního příjmu. Toto pravidlo také ignoruje fakt, jestli má klient velký
majetek nebo nemá, jestli má dluhy, jaké má výdaje a podobně.
V poradenské metodice KFP – Volba pojistných částek pro riziko smrti, invalidity a TNÚ se dozvíte, jak pojistné částky nastavujeme v naší
poradenské praxi. Obsahuje kompletní návod, jak pojistné částky stanovit a proč je proč je právě tímto způsobem nastavit.
Metodika také kromě jiného obsahuje následující informace:
Proč používat klesající pojistnou částku – dozvíte se, na jakou dobu pojištění sjednávat a podle čeho volit dobu pojištění (co ji ovlivňuje)
Jak správně nastavit pojistnou částku u pojištění trvalých následků úrazů s progresí (dozvíte se například, proč nepočítat s invaliditou 100 % a
čtyřnásobnou progresí)
Proč používat jak TNÚ tak invaliditu (ať už z jakýchkoli příčin) a v jakém poměru obě pojistky kombinovat
Ve kterých výjimečných případech je vhodné využít pojištění denních dávek
Pokud chcete získat kompletní poradenský manuál, jak pojistné částky pro riziko smrti, invalidity a trvalých následků úrazů nastavovat, pak stačí kliknout
zde.
Petr Syrový
Analytik KFP
© KFP, 2011. Děkujeme, že ctíte autorská práva. Článek můžete kopírovat pouze v případě, že jej uveřejníte v plném rozsahu a jako zdroj uvedete
webové stránky www.kfp.cz.
KFP - cesta k finanční nezávislosti - Zajištění - Jak správně nastavit poj... http://www.kfp.cz/page.php?page=zajisteni&article=578
1 z 1 25.3.2020 21:16