Finanční poradenství souhrnná přednáška Ing. Roman Hlawiczka, Ph.D. Katedra financí a účetnictví Cílem finančního poradenství je •analyzovat Vaši finanční situaci, navrhnout optimální řešení a pomoci Vám při realizaci finančního plánu. •Poradce by měl vystupovat jako nezávislý odborník, který doporučuje takové produkty, které odpovídají Vašim potřebám a cílům. Hlavní oblasti finančního poradenství •správa osobních i firemních financí •finanční plánování a tvorba rozpočtu •investování a správa portfolia •pojištění osob a majetku •řešení úvěrových potřeb •spoření a příprava na důchod •Moderní finanční poradenství se zaměřuje také na edukaci klientů a zvyšování jejich finanční gramotnosti. • Podstata finančního poradenství •Finanční poradenství je systematická činnost, jejímž cílem je optimalizace hospodaření s finančními prostředky. Vychází z individuálních potřeb klienta a jeho životní situace. •Poradce nejprve provádí analýzu příjmů, výdajů a majetkové situace klienta. Na základě zjištěných informací navrhuje konkrétní finanční plán — soubor kroků, jak efektivně spravovat a rozmnožovat finanční prostředky. •Finanční plán obvykle zahrnuje doporučení v těchto oblastech: •tvorba a správa rozpočtu •zajištění rizik (pojištění) •řešení bydlení a úvěrů •investice a tvorba rezerv •příprava na důchod • Význam finančního poradenství v současnosti •V dnešní době čelí jednotlivci i firmy celé řadě výzev: •vysoká inflace •rostoucí úrokové sazby •proměnlivé ceny energií •nejistota na investičních trzích •Současný trend klade důraz na individuální přístup a dlouhodobou spolupráci poradce s klientem. V ČR roste důraz na regulaci trhu finančního poradenství — dohlíží na něj Česká národní banka (ČNB) a platí přísné etické normy (např. MiFID II). • Moderní finanční poradenství využívá také digitální nástroje: •online finanční plánovače •mobilní aplikace pro správu financí •robo-poradenství (automatizovaná doporučení) • Význam analýzy příjmů a výdajů •Základním krokem ve finančním poradenství je analýza příjmů a výdajů klienta. Cílem je získat co nejpřesnější přehled o jeho finanční situaci a vytvořit podklady pro sestavení rozpočtu a finančního plánu. •Příjmy a výdaje dělíme: •Pravidelné (např. mzda, renta, nájemné, splátky hypotéky) •Nepravidelné (např. bonusy, dědictví, mimořádné výdaje) • Postup analýzy •Sestavení přehledu příjmů (měsíčně/ročně) • •Evidence a kategorizace výdajů • • nezbytné výdaje (bydlení, energie, potraviny) • • volitelné výdaje (zábava, cestování) • •Zhodnocení rozdílu mezi příjmy a výdaji • • přebytek → možnost tvorby rezerv a investic • • deficit → nutnost úspor a změny strategie Nástroje používané ve finančním poradenství •Rozpočtové tabulky (Excel, Google Sheets) •Mobilní aplikace na sledování výdajů •Online nástroje bank a fintech společností •Analýza příjmů a výdajů je základem každého kvalitního finančního plánu. Bez této analýzy nelze odpovědně doporučovat úvěrové, spořicí ani investiční produkty. • Podstata finančního plánování •Finanční plánování je klíčovou součástí finančního poradenství. Jedná se o systematický proces, jehož cílem je efektivně řídit osobní nebo firemní finance a dosahovat stanovených finančních cílů. •Důležitou roli hraje individuální přístup — každý klient má jiné potřeby, priority a finanční možnosti. • Hlavní cíle finančního plánování 1/2 •Zajištění finanční stability • vyrovnaný rozpočet • tvorba rezerv • •Ochrana majetku a příjmů • vhodné pojištění osob a majetku • •Zajištění budoucích potřeb • financování bydlení • příprava na důchod • vzdělání dětí Hlavní cíle finančního plánování 2/2 • Zhodnocování volných finančních prostředků • • investice podle profilu klienta • • diverzifikace portfolia • • Finanční nezávislost a svoboda • • dosažení situace, kdy příjmy z majetku pokryjí životní potřeby Trendy ve finančním plánování •Finanční plán jako živý dokument — pravidelná aktualizace • •Využití aplikací pro automatizaci správy rozpočtu • •Růst významu ESG investic (environmentální, sociální a správní odpovědnost) • •Důraz na vzdělávání klienta a prevenci finanční negramotnosti Význam finanční nezávislosti •Finanční nezávislost představuje stav, kdy má jednotlivec dostatečné finanční prostředky na pokrytí svých životních potřeb bez nutnosti aktivního pracovního příjmu. •Jedná se o dlouhodobý cíl finančního plánování, jehož dosažení vyžaduje systematickou správu financí, investování a tvorbu pasivních příjmů. • Klíčové principy dosažení finanční nezávislosti 1.Pravidelné spoření a tvorba finančních rezerv 2.Vhodné investování volných prostředků 3.Diversifikace příjmů a aktiv 4.Omezení zadlužení a kontrola výdajů 5.Využívání finančních produktů podporujících dlouhodobé cíle • penzijní spoření • investiční životní pojištění (pokud dává smysl a přispívá zaměstnavatel) • nemovitosti a cenné papíry Finanční svoboda •Finanční svoboda je vyšší stupeň finanční nezávislosti. Nejde jen o zabezpečení základních potřeb, ale také o možnost realizovat své životní cíle bez finančních omezení. •Důležité je vytvořit takový objem majetku, který bude generovat pasivní příjmy převyšující běžné životní náklady. • Význam rozpočtu v osobních a firemních financích •Rozpočet představuje základní nástroj finančního plánování. Pomáhá mít pod kontrolou příjmy a výdaje, odhalit zbytečné náklady a efektivně plánovat využití volných prostředků. •Rozpočet je vhodné sestavovat pravidelně (měsíčně, ročně) a přizpůsobovat jej aktuální situaci. • Postup sestavení rozpočtu •Přehled všech příjmů • mzdy, podnikání, pronájem, pasivní příjmy • •Evidence všech výdajů • fixní výdaje (nájem, hypotéka, energie) • variabilní výdaje (jídlo, doprava, zábava) • •Vyhodnocení bilance • kladné saldo → prostor pro tvorbu rezerv a investice • záporné saldo → nutnost úspor nebo zvýšení příjmů Tvorba finančních rezerv •Tvorba rezerv je zásadní pro zvládání neočekávaných událostí (ztráta zaměstnání, nemoc, oprava majetku). Doporučená výše rezerv se pohybuje mezi 3–6 měsíčními příjmy domácnosti. •Rezervy dělíme: •Krátkodobé (hotovost, spořicí účet) •Střednědobé (termínované vklady, investiční fondy s nízkým rizikem) •Dlouhodobé (investice do akcií, nemovitostí) • •Finanční matematika jako nástroj finančního poradenství Úloha finanční matematiky •Finanční matematika představuje klíčový nástroj každého finančního poradce. Umožňuje přesně vyhodnocovat různé finanční situace, porovnávat nabídky finančních produktů a plánovat investice i úvěry s ohledem na časovou hodnotu peněz. •Základním principem je fakt, že hodnota peněz v čase se mění — zejména vlivem inflace a možnosti investování. • Hlavní oblasti využití finanční matematiky •Výpočet současné hodnoty (PV — Present Value) • Určuje, jakou hodnotu má budoucí příjem nebo výdaj k dnešnímu dni. • •Výpočet budoucí hodnoty (FV — Future Value) • Odhaduje, jakou hodnotu bude mít současná investice v budoucnu při určité úrokové míře. • •Výpočet splátek úvěrů • Určení výše měsíční splátky v závislosti na výši úvěru, době splatnosti a úrokové sazbě. •Výpočet efektivní úrokové sazby • • Slouží k porovnání výhodnosti různých úvěrových a spořicích produktů. • •Hodnocení investičních projektů • • Výpočet čisté současné hodnoty (NPV), vnitřního výnosového procenta (IRR) nebo doby návratnosti investice. Význam pro praxi finančního poradce •Poradce musí umět vysvětlit klientovi výsledky výpočtů a jejich praktický dopad na jeho finanční situaci. •Finanční matematika pomáhá odhalit nevýhodné nabídky a podpořit kvalifikované rozhodování klienta. Současná hodnota investice (Present Value – PV) •Současná hodnota představuje částku, kterou je třeba dnes investovat, aby při daném úroku dosáhla v budoucnu požadované hodnoty. •Používá se například při plánování investic, spoření na důchod nebo hodnocení návratnosti projektů. •Vzorec pro výpočet: PV = FV / (1 + r)ⁿ kde: •FV = budoucí hodnota •r = úroková sazba •n = počet období • Budoucí hodnota investice (Future Value – FV) •Budoucí hodnota vyjadřuje, kolik budou současné finanční prostředky mít v budoucnu při dané úrokové sazbě. •Používá se při zhodnocování kapitálu, investování nebo plánování spoření. •Vzorec pro výpočet: FV = PV × (1 + r)ⁿ kde: •PV = současná hodnota •r = úroková sazba •n = počet období • Výpočet cash flow •Cash flow (peněžní toky) představuje přehled všech příjmů a výdajů v určitém období. • •Ve finančním poradenství je důležité umět: •vypočítat čisté cash flow (rozdíl mezi příjmy a výdaji) •naplánovat cash flow do budoucna •zohlednit inflaci a časovou hodnotu peněz •Výpočet cash flow je zásadní při sestavování finančního plánu, plánování investic a hodnocení finanční stability klienta. • Hodnocení úvěrových produktů •Finanční matematika umožňuje porovnávat různé nabídky úvěrů nejen podle úrokové sazby, ale také podle celkových nákladů, které s úvěrem souvisí. •Důležitým ukazatelem je: •RPSN (roční procentní sazba nákladů) – zahrnuje všechny náklady spojené s úvěrem (poplatky, pojištění apod.) •Poradce musí klientovi ukázat nejen výši splátky, ale také celkové přeplacení úvěru a doporučit optimální délku splatnosti. • Hodnocení depozitních produktů •U spořicích a investičních produktů je třeba porovnávat: •úrokové sazby •poplatky •daňové zatížení výnosů •reálné zhodnocení po zohlednění inflace • •Používá se výpočet efektivního úroku a zhodnocení za určité období. • Hodnocení pojistných produktů •Finanční matematika umožňuje spočítat: •výši pojistného v závislosti na pojistné částce a době trvání pojištění •náklady na pojištění v celém období •návratnost u kapitálového nebo investičního životního pojištění • Hodnocení investic •Poradce hodnotí efektivitu investic pomocí ukazatelů: •NPV (Net Present Value) – čistá současná hodnota •IRR (Internal Rate of Return) – vnitřní výnosové procento •Doba návratnosti investice • •Tyto nástroje pomáhají klientovi rozhodnout, který produkt je pro něj nejvýhodnější s ohledem na jeho cíle a rizikový profil. • Depozitní produkty pro retailovou klientelu •Charakteristika depozitních produktů •Depozitní produkty představují formy uložení finančních prostředků klienta v bance či jiné finanční instituci. Jde o relativně bezpečné nástroje s nízkým rizikem a nižším výnosem. Jsou vhodné zejména pro krátkodobé a střednědobé zhodnocení prostředků nebo tvorbu rezerv. •Depozita slouží také jako likvidní složka finančního plánu, díky které má klient pohotové peníze pro nečekané situace. • Základní druhy depozitních produktů •Běžný účet • • slouží ke každodenním finančním operacím • žádné zhodnocení • vysoká likvidita • •Spořicí účet • • vyšší úrok než běžný účet • určeno k uložení krátkodobých rezerv • • Termínovaný vklad • • fixace prostředků na určitou dobu • vyšší úroková sazba • nižší likvidita – předčasný výběr obvykle spojen s sankcí • • Stavební spoření • • státní podpora a garantovaný úrok • možnost čerpat úvěr ze stavebního spoření • určeno pro střednědobé až dlouhodobé cíle Využití v rámci finančního plánu •Depozitní produkty hrají důležitou roli při budování finanční stability, tvorbě krátkodobých rezerv a zajištění likvidity. Jsou také vstupní branou pro méně zkušené klienty k dalším finančním produktům. •Úvěrové produkty pro retailovou klientelu Charakteristika úvěrových produktů •Úvěrové produkty slouží k financování potřeb klientů, na které momentálně nemají dostatek vlastních prostředků. Umožňují rozložit platbu na delší časové období, avšak za cenu úrokových nákladů a poplatků. •Finanční poradce by měl klientovi doporučit vhodný typ úvěru s ohledem na účel, délku splácení, výši splátek a celkové zatížení rozpočtu. • Základní druhy úvěrů •Hypoteční úvěr •účelový úvěr na koupi, výstavbu nebo rekonstrukci nemovitosti •dlouhodobá splatnost (až 30 let) •zajištění nemovitostí •variabilní nebo fixní úroková sazba • Spotřebitelský úvěr •financování nákupu zboží nebo služeb • •krátkodobé až střednědobé splácení • •vyšší úroková sazba než hypotéka • •často bez zajištění Leasing •pronájem movitého majetku (auto, vybavení) s možností odkupu • •alternativní financování spotřebních potřeb • •vhodné zejména pro pořízení automobilů Kontokorentní úvěr •možnost čerpat peníze „do minusu“ na běžném účtu • •vysoká úroková sazba • •určeno na krátkodobé překlenutí finančního nedostatku Kreditní karta •bezúročné období při včasném splacení • •vysoké úrokové sazby při neuhrazení do termínu • •vhodná spíše jako rezerva Využití úvěrů v rámci finančního plánu •Úvěrové produkty by měly být využívány účelně a v souladu s finančním plánem klienta. Poradce pomáhá s výběrem optimální délky splácení, správným nastavením výše splátek a kontrolou celkového zadlužení tak, aby nedošlo k ohrožení finanční stability klienta. •Depozitní a úvěrové produkty pro firemní klientelu Charakteristika produktů pro firmy •Firemní klientela využívá depozitní a úvěrové produkty zejména za účelem řízení likvidity, financování provozu, rozvoje podnikání a investic do majetku. •Poradce by měl firmám pomoci s výběrem vhodných produktů dle velikosti firmy, oboru podnikání a plánovaných cílů. • Depozitní produkty pro firmy • Běžné firemní účty • • Správa platebního styku, příjem plateb od zákazníků • • Přístup k online bankovnictví a službám cash managementu • • Spořicí účty a termínované vklady • • Zhodnocení volných finančních prostředků • • Správa dočasně volné likvidity firmy Úvěrové produkty pro firmy •Investiční úvěry • • Financování dlouhodobého majetku (stroje, technologie, nemovitosti) • • Delší splatnost • •Provozní úvěry • • Krytí krátkodobých potřeb firmy (nákup zásob, financování pohledávek) • • Časté čerpání formou revolvingového úvěru •Leasing pro firmy • • Financování movitého majetku (automobily, IT, zařízení) • • Daňové výhody • •Úvěry pro začínající podnikatele • • Specializované produkty s podporou ČMZRB (Národní rozvojová banka) • • Možnost záruk a dotací Využití produktů ve firemním finančním řízení •Firmy využívají úvěrové a depozitní produkty za účelem: •optimalizace cash flow •řízení nákladů a výnosů •financování rozvojových projektů •zajištění provozního kapitálu •Poradce firmám pomáhá nejen s financováním, ale i s analýzou úvěrové zatíženosti, daňových aspektů a vhodného nastavení splátkových kalendářů. • •Pojistné produkty Princip fungování pojištění •Pojištění představuje nástroj finanční ochrany, který slouží ke krytí rizik spojených s neočekávanými událostmi. Cílem je zajistit klienta proti finančním ztrátám v případě škody na zdraví, majetku nebo odpovědnosti. •Podstatou pojištění je princip sdílení rizika – pojištěný platí pravidelné pojistné a v případě pojistné události má nárok na plnění od pojišťovny. • Druhy pojistných produktů •1. Životní pojištění •Rizikové životní pojištění – krytí pro případ smrti nebo invalidity •Kapitálové životní pojištění – kombinace pojištění a spoření •Investiční životní pojištění – propojení pojištění a investic • •2. Neživotní pojištění •Pojištění majetku (nemovitosti, domácnosti) •Pojištění vozidel (povinné ručení, havarijní pojištění) •Pojištění odpovědnosti (za škodu způsobenou třetí osobě) • Pojistné produkty pro podnikatele •Pojištění podnikatelského majetku • •Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem firmy • •Pojištění přerušení provozu • •Pojištění kybernetických rizik Role pojistných produktů ve finančním plánu •Pojištění je důležitou součástí odpovědného finančního plánování. Slouží k ochraně osobního i firemního majetku a příjmů. Správně nastavené pojistné krytí minimalizuje finanční dopady nečekaných událostí a chrání finanční stabilitu klienta. •Investice a tvorba portfolia Podstata investování •Investování je proces, při kterém dochází ke zhodnocování volných finančních prostředků s cílem dosáhnout vyššího výnosu, než nabízí běžné depozitní produkty. •Každá investice je však spojena s určitou mírou rizika, proto je důležité investice pečlivě plánovat a diverzifikovat. • Základní druhy investic •Reálné investice •Investice do nemovitostí •Investice do komodit (zlato, stříbro, ropa) •Investice do podnikatelských záměrů • •Finanční investice •Cenné papíry (akcie, dluhopisy) •Podílové fondy •ETF (Exchange Traded Funds) •Kryptoměny • Zásady tvorby investičního portfolia • Stanovení investičního cíle • Krátkodobý, střednědobý, dlouhodobý horizont • • Určení investičního profilu klienta • Konzervativní, vyvážený, dynamický • • Diverzifikace portfolia • Rozložení investic do různých aktiv za účelem snížení rizika • • Pravidelná kontrola a aktualizace portfolia • Přizpůsobení změnám na trhu a životní situaci investora Parametry hodnocení investic •Výnosnost – očekávané zhodnocení investice • •Rizikovost – míra kolísání hodnoty investice • •Likvidita – rychlost a možnost přeměny investice na hotovost •Investice a reinvestice v podnikové praxi Význam investic v podnikání •Investice v podnikové praxi představují strategické rozhodnutí, jejichž cílem je podpořit rozvoj podniku, zvýšit jeho konkurenceschopnost a zajistit dlouhodobý růst. •Podnikové investice zahrnují nejen nákup hmotného a nehmotného majetku, ale také investice do lidského kapitálu, technologií a inovací. • Typy podnikových investic •Investice do dlouhodobého hmotného majetku • budovy, stroje, zařízení, dopravní prostředky • •Investice do nehmotného majetku • software, licence, ochranné známky • •Investice do rozvoje lidských zdrojů • vzdělávání zaměstnanců, rozvoj dovedností • •Investice do výzkumu a vývoje • inovace, nové produkty a služby Reinvestice zisků •Podniky často reinvestují část dosaženého zisku zpět do svého rozvoje. • •Výhody reinvestic: •posílení konkurenceschopnosti •zvýšení hodnoty podniku •zajištění dlouhodobé stability • •Reinvestice je třeba plánovat s ohledem na finanční situaci firmy, předpokládané výnosy a míru rizika. • Hodnocení efektivity podnikových investic •Finanční poradce nebo finanční manažer využívá při hodnocení investic tyto ukazatele: •NPV (Net Present Value) •IRR (Internal Rate of Return) •Doba návratnosti investice •ROI (Return on Investment) •Správné vyhodnocení efektivity investic pomáhá firmám rozhodovat o alokaci kapitálu a optimalizaci nákladů. • Cesta k finanční nezávislosti •Finanční nezávislost a svoboda nejsou cílem, kterého lze dosáhnout ze dne na den. Jedná se o dlouhodobý proces, který vyžaduje systematické plánování, disciplínu a vhodné využití finančních produktů. •Klíčem je vytvořit takovou strukturu příjmů a majetku, která zajistí pokrytí životních nákladů i bez nutnosti aktivní práce. • Prostředky k dosažení finanční nezávislosti •Spoření a tvorba rezerv • pravidelné odkládání části příjmů • budování finanční rezervy na nečekané události • •Využití depozitních produktů • efektivní správa krátkodobé likvidity • •Vhodné pojištění • ochrana před nečekanými finančními ztrátami •Investování • • dlouhodobé zhodnocování kapitálu • diverzifikace portfolia • •Důchodové zabezpečení • • státní důchodový systém • doplňkové penzijní spoření • vlastní investiční strategie pro stáří Doplňkové penzijní spoření (DPS) •DPS je v ČR základní produkt třetího pilíře důchodového systému. Klient si pravidelně spoří částku dle svých možností, stát poskytuje příspěvek a umožňuje daňové zvýhodnění. •Výhodou je možnost volby investiční strategie dle rizikového profilu účastníka. • Moderní trendy ve finanční nezávislosti •Využívání digitálních investičních platforem • •Růst popularity dividendových akcií • •Investice do nemovitostí za účelem pronájmu • •Budování více zdrojů pasivního příjmu •Makroekonomické aspekty finančního poradenství Vliv makroekonomického prostředí na finanční poradenství •Makroekonomické faktory ovlivňují dostupnost, výhodnost a vhodnost jednotlivých finančních produktů. Finanční poradce musí sledovat ekonomickou situaci a přizpůsobovat doporučení klientům aktuálním podmínkám na trhu. •Makroekonomické aspekty hrají klíčovou roli zejména při investování, plánování úvěrů a spoření. • Hlavní makroekonomické ukazatele •Inflace • • znehodnocení kupní síly peněz • vliv na úrokové sazby a reálné zhodnocení úspor • •Úrokové sazby • • ovlivňují ceny úvěrů a výnosy depozit • nastavení Českou národní bankou (ČNB) •Hospodářský růst (HDP) • růst nebo pokles ekonomiky ovlivňuje příjmy obyvatel a firem • •Nezaměstnanost • stabilita příjmů klientů • riziko schopnosti splácet úvěry • •Daňové zatížení • vliv na reálné výnosy investic • možnost využití daňových úlev (např. DPS, životní pojištění) Daňové aspekty využití finančních produktů •Poradce by měl znát daňovou legislativu související s: •investicemi (zdanění výnosů, časový test u akcií) •úvěry (daňové uznání úroků z hypotečního úvěru) •pojištěním a spořením (daňové zvýhodnění produktů DPS, ŽP) • Aktuální trendy v ČR a zahraničí •Vysoká inflace v letech 2022–2023 zvýšila důraz na investice do reálných aktiv • •Růst úrokových sazeb vedl ke zvyšování výnosů depozitních produktů • •Zvyšující se význam ESG investic • •Rozvoj finančního poradenství zaměřeného na udržitelnost a odpovědné investování •Praktické příklady a aplikace finančního poradenství Praktický příklad 1 — Sestavení osobního rozpočtu •Mladá rodina s čistým měsíčním příjmem 50 000 Kč má tyto výdaje: •Bydlení: 15 000 Kč •Strava: 10 000 Kč •Doprava: 4 000 Kč •Pojištění: 2 000 Kč •Zábava a volný čas: 5 000 Kč •Ostatní výdaje: 3 000 Kč •Zůstatek na tvorbu rezerv a investic: 11 000 Kč (22 % příjmů) •Finanční poradce doporučí: •vytvoření krátkodobé rezervy 150 000 Kč •pravidelné investování 5 000 Kč měsíčně do podílových fondů •zajištění rizik životním pojištěním • Praktický příklad 2 — Výběr vhodného úvěru •Klient plánuje koupi nemovitosti za 4 000 000 Kč. Má naspořeno 800 000 Kč (20 % vlastních zdrojů). •Poradce porovnává nabídky hypotečních úvěrů: •Fixace na 5 let: 5,2 % p.a. •Fixace na 10 let: 5,7 % p.a. •Doporučení: •Vzhledem k očekávanému poklesu úrokových sazeb v horizontu 3–5 let je vhodnější fixace na 5 let s možností refinancování. • Praktický příklad 3 — Tvorba investičního portfolia •Klient (věk 35 let) má investiční horizont 20 let a je ochoten podstoupit mírné riziko. • •Navržené rozložení portfolia: •Akcie (ETF fondy): 60 % •Dluhopisy: 20 % •Komodity (zlato, stříbro): 10 % •Spořicí účet / hotovost: 10 % • •Cíl: budování kapitálu pro dosažení finanční svobody a rentiérství. • •Praktické rady k tvorbě seminární práce Doporučený postup při zpracování seminární práce •Volba tématu •Zaměřte se na praktické téma z oblasti finančního poradenství •Využijte reálná data, modelové příklady nebo případovou studii a sestavte finanční plán konkrétní rodině • •Struktura práce •Úvod (představení tématu, cíl práce, metody zpracování) •Teoretická část (vychází ze studijní literatury, odborných článků) •Praktická část (vlastní analýza, návrhy řešení, doporučení) •Závěr (shrnutí výsledků, přínos práce) • •Práce s literaturou •Povinné využití zdrojů uvedených v krátké teoretické části •Práce s aktuálními online zdroji (statistiky, data, články 2023–2024) •Správné citace dle APA 7 • •Závěr k předmětu Finanční poradenství Co si odnést z tohoto předmětu? •Finanční poradenství není o tom „prodávat produkty“. •Je to o pomoci lidem i firmám lépe zvládat jejich finance, plánovat budoucnost a mít život více pod kontrolou. •Pokud umíte dobře hospodařit se svými penězi, dává Vám to větší svobodu, jistotu a klid. A to je dnes hodnota, která má obrovský význam. • Základní myšlenky na závěr •Peníze nejsou cíl, ale nástroj ke splnění Vašich snů a plánů. • •Finanční gramotnost je dnes důležitější než kdy dříve. • •Nebojte se plánovat, spořit, investovat a ptát se odborníků. • •Finanční poradce by měl být partnerem, ne prodejcem. Motto na závěr •„Peníze Vám samy o sobě štěstí nepřinesou. Ale dobře nastavené finance Vám dají svobodu dělat věci, které Vás opravdu baví.“ „Cesta k finanční svobodě začíná u Vás“ 91 •„Děkuji.“ 🎤